<<
>>

§ 8. Правовые основы банковской системы РФ

Понятие банковской системы. Основным элементом банковской системы является банк. Банк — это коммерческое учреждение, являющееся юриди-еским лицом, которому в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком РФ (Банком оссии), предоставлено право привлекать денежные средства от Ридических и физических лиц и от своего имени размещать их возвратности, платности и срочности. 272

Глава V Финансовое право 8 Правовые основы банковской системы РФ 273

Банки могут осуществлять следующие банковские операции: •

привлекать вклады (депозиты) и предоставлять их заемщикам по соглашению с ними; •

осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание, •

открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных; •

выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществлять иные операции с ними, •

покупать и продавать наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах (однако для осуществления этих операций требуется отдельная лицензия Центрального Банка РФ); •

привлекать и размещать средства и управлять устными бумагами по поручению клиентов (доверительные операции); •

оказывать брокерские и консультативные услуги, •

осуществлять другие операции.

На территории Российской Федерации также возможно создание других кредитных учреждений — таких учреждений, не являющихся банками, которые могут выполнять отдельные банковские операции. В настоящее время такие учреждения не получили широкого распространения.

Как видно из самого определения банка, Центральный Банк выделяется из массы других коммерческих банков наличием властных полномочий по отношению к последним и образует первый уровень банковской системы РФ. В этот уровень также входят Банк внешней торговли РФ и Сберегательный Банк РФ. Второй уровень банковской системы включает коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций. Необходимо отметить, что подобное построение банковской системы соответствует мировым стандартам: банковские системы большинства зарубежных стран построены по двухуровневому принципу, что позволяет осуществлять наиболее эффективное правовое регулирование банковского дела в государстве. Банковская система любой страны — это совокупность банков, других кредитных учреждений и связей между ними.

Центральный Банк РФ (Банк России). Он обладает весьма отличительной правовой природой, с одной стороны, он является юридическим лицом, с другой — выступает как орган государственного управления. Банк России не имеет целью своей деятельности получение прибыли. Все это позволяет отнести Центральный Банк РФ к особой организационно-правовой форме некоммерческих юридических лиц, которая не указана в Гражданском кодексе РФ.

Как юридическое лицо Банк России обладает своим обособленным имуществом; является экономически самостоятельным субъектом, может от своего имени приобретать права и нести обязанности, выступать истцом или ответчиком в суде. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, однако получение прибыли не является основной целью деятельности Центрального Банка РФ. Уставный капитал Центрального Банка на сегодняшний день составляет 3 млрд. рублей. Кроме того, Банк России создает за счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых для осуществления им своих функций, а также независимо от прибыли и убытков фонд переоценки по операциям с валютными ценностями.

Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью и принадлежат ему на праве хозяйственного ведения. Это означает, что Центральный Банк РФ не может распоряжаться недвижимым имуществом без согласия собственника (Российской Федерации). Иным же имуществом Банк России распоряжается самостоятельно. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Некоммерческая природа Центрального Банка РФ подчерки-ается положением, согласно которому он не может участвовать в апиталах кредитных организаций, в капиталах иных организаций,

если они не обеспечивают деятельность Банка России, его Реждений, организаций и служащих. Ю «,

'Основы российск 274

Глава V Финансовое право § 8. Правовые основы банковской системы РФ 275

Как юридическое лицо Центральный Банк имеет право осуществлять следующие операции. •

предоставлять краткосрочные кредиты под обеспечение ценными бумагами, •

покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя; •

покупать и продавать другие ценные бумаги, •

проводить расчетные, кассовые и депозитные операции; •

выдавать гарантии и поручительства; •

осуществлять другие банковские операции от своего имени.

Однако некоммерческий характер деятельности Центрального Банка налагает определенные ограничения. Так, Банк России не вправе осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и с физическими лицами, приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, осуществлять операции с недвижимостью, заниматься торговой и производственной деятельностью.

Таким образом, вся деятельность Центрального Банка как юридического лица, как самостоятельного хозяйствующего субъекта подчинена интересам и задачам Банка России как государственного органа. Как орган государственного управления Банк России наделен государственно-властными полномочиями и действует как вневедомственный орган. Основными целями его деятельности являются: 1)

защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе по покупательной способности, и курса по отношению к иностранным валютам; 2)

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; 3)

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Функции Центрального Банка РФ. Их насчитывается пять 1 Во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Каковы же основные инструменты и методы этой политики? •

Банк России устанавливает процентные ставки по своим операциям. В свою очередь, процентная политика Банка России влияет на рыночные процентные ставки, что не может не сказаться на позициях рубля. •

Банк России устанавливает нормативы обязательных резервов, депонируемых кредитными учреждениями в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов не может превышать 20% обязательств кредитной организации. В принципе эти средства должны направляться на поддержку банков, нуждающихся в помощи, а также на удовлетворение требований кредиторов в случае ликвидации банка. Однако на практике Банк России использует эти средства совсем на другие цели. •

Операции на открытом рынке, т. е. купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций, других государственных ценных бумаг с совершением позднее обратной сделки. •

Рефинансирование, т. е. кредитование, банков. Все эти меры способствуют укреплению стабильности системы кредитных отношений, что влияет на покупательную способность рубля. •

Валютные интервенции (купля-продажа иностранной валюты) Банка России на валютном рынке для воздействия на курс рубля, суммарный спрос и предложение денег — на сегодняшний день это самый эффективный инструмент кредитно-денежной политики России. 2.

Банк России производит эмиссию наличных денег и организацию их обращения Другими словами, наибольшее влияние на денежную систему оказывает именно Центральный Банк РФ Официальной денежной единицей Российской Федерации является рубль Введение на территории России других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещается. Банкноты и монета Банка России являются единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации. Они представляют собой безусловное обязательство Банка России и обеспечиваются всеми его активами. В настоящее время законодательство запрещает мероприятия по обмену денежных знаков в несколько дней, подобно тем, которые проводились в недавнем прошлом. Теперь Же срок изъятия банкнот и монет из обращения не может быть менее одного года. Решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет принимает Совет директоров Центрального Банка РФ. 3.

Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

г 276

Глава V Финансовое право 4.

Банк России регулирует деятельность и осуществляет надзор за кредитными организациями

(об этом будет сказано несколько ниже). 5.

Банк России организует и осуществляет валютное регулирование, организует и осуществляет валютный контроль на территории Российской Федерации. Так, Центральный Банк РФ. •

определяет сферу и порядок обращения в Российской Федерации иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, •

проводит все виды валютных операций; •

устанавливает правила проведения операций с иностранной валютой; •

устанавливает общие правила выдачи лицензий банкам и иным кредитным учреждениям на осуществление валютных операций и выдает такие лицензии; •

осуществляет другие полномочия.

Центральный Банк РФ наравне с Правительством РФ, Государственным таможенным комитетом РФ является органом валютного контроля и имеет право налагать штрафы, другие санкции. Управление Центральным Банком РФ. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Система Центрального Банка состоит из центрального аппарата, территориальных учреждений, полевых учреждений, расчетно-кассовых центров, вычислительных центров, подразделений безопасности и др. С 1994 г. Главные территориальные управления ЦБ РФ, которые действуют в субъектах федерации, называются национальными банками. Территориальные учреждения Центрального Банка РФ не имеют статуса юридического лица.

В Центральном аппарате Банка России ключевую роль играет Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка и осуществляющий руководство и управление Банком России.

В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров, назначаемые Государственной Думой РФ. Вопреки устоявшемуся стереотипу Председатель ЦБ РФ не определяет существо деятельности Центрального Банка, он скорее выполняет технические функции: председательствует на заседаниях Совета директоров, подписывает нормативные акты ЦБ, приказы для структурных подразделений ЦБ РФ и др. Решения же по всем основным направлениям деятельности Центрального Банка принимает Совет директоров коллегиально. § 8. Правовые основы банковской системы РФ 277

Взаимодействие Банка России и других государственных органов. Конституция РФ (ст. 75) закрепляет независимость Центрального Банка от других органов государственной власти, которые не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий. Однако независимость не означает полную изолированность Центрального Банка от других органов, ведь, & конце концов, он должен действовать в рамках экономической политики государства. Поэтому законодательство устанавливает некоторые правила взаимоотношений Центрального Банка с другими государственными органами. Банк России и Государственная Дума РФ. Банк России подотчетен Государственной Думе, что выражается в следующем. 1.

Государственная Дума назначает на должность и освобождает от должности Председателя Центробанка по представлению Президента, а также членов Совета директоров по представлению Председателя Центробанка РФ. 2.

Банк России представляет Государственной Думе на рассмотрение годовой отчет, а также аудиторское заключение. 3.

Государственная Дума определяет аудиторскую фирму для проведения проверки деятельности Центрального Банка, проводит парламентские слушания о деятельности Банка и др.

Банк России и Правительство РФ. 1.

Установлено взаимное представительство Центрального Банка и Правительства РФ. Председатель Банка или его заместитель участвует в заседании Правительства РФ, а министры экономики и финансов РФ или их заместители участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса. 2.

Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации. 3.

Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству Рф для финансирования бюджетного дефицита, что является важной антиинфляционной мерой, покупать государственные Ценные бумаги при их первичном размещении. 4.

Банк России осуществляет кассовое исполнение федерального бюджета, а также операции с федеральным бюджетом без взимания комиссионного вознаграждения. 278

Глава V. Финансовое право § 8 Правовые основы банковской системы РФ 279

Коммерческие банки в банковской системе РФ и их виды.

Коммерческие банки создаются на основе любой формы собственности, в том числе и с привлечением иностранного капитала, если это не противоречит законодательству Российской Федерации Банки осуществляют свою деятельность на коммерческой основе. Существует несколько видов коммерческих банков. 1.

В начале 80-х годов государственные предприятия и организации создавали так называемые инновационные банки, чьей основной задачей являлось финансирование и кредитование мероприятий, связанных с внедрением в производство научно-технических достижений. 2.

В самом начале процесса образования коммерческих банков они носили в основном региональный характер, осуществляли комплексное банковское обслуживание клиентов по месту нахождения банков, т. е. сфера их интересов ограничивалась определенной территорией. 3.

С течением времени банки укрепляли свое положение на рынке, расширяли территорию своей деятельности, создавали филиалы, становясь тем самым межрегиональными. Необходимо считать, что все крупные банки России имеют межрегиональный характер. 4.

Кроме того, применялась и такая форма коммерческих банков, как отраслевые банки, которые обслуживают в основном одну отрасль народного хозяйства (Химбанк, Авиабанк и др.) 5.

Некоторыми особенностями своего правового положения отличаются банки с иностранным участием (совместные банки) и иностранные банки — банки, уставный капитал которых формируется иностранными физическими и юридическими лицами.

Решение об открытии каждого такого банка принимается Центральным Банком РФ. Для открытия филиала такого банка требуется специальная лицензия Банка России РФ.

В настоящее время в России насчитывается свыше двух тысяч коммерческих банков, имеющих около пяти тысяч филиалов.

Банки на договорных началах могут совершать банковские операции и сделки на основе лицензий (разрешений) Центрального Банка. Однако при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций, банки РФ независимы от органов государственной власти. Каждый банк обязан иметь определенный уставный капитал, роль которого заключается в предоставлении минимальных гарантий кредиторам банка в случае его ликвидации. Уставный капитал служит обеспечением обязательств банка. Как следует из смысла законодательства, коммерческий банк не может иметь своей формой компанию одного лица, так как уставный капитал банка должен формироваться из средств не менее чем трех участников. С начала 1995 г. минимальный размер уставного капитала банков установлен в сумме 3,4 млрд. руб. Банк России может предъявлять дополнительные требования к учредителям совместных и иностранных банков относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

Отношения между банками и клиентами носят договорный характер. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания.

Банки, включая Банк России, обязаны соблюдать тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. Справки по операциям и счетам юридических лиц могут выдаваться самим юридическим лицам, их вышестоящим органам, судам, следственным органам, аудиторским организациям, а также финансовым органам по вопросам налогообложения. Справки по счетам и вкладам граждан выдаются, кроме самих клиентов и их представителей, судам и следственным органам по делам, находящимся в их производстве, в случаях, когда на денежные средства и иные ценности клиентов наложен арест, обращено взыскание или применена конфискация имущества. Полномочия Центрального Банка РФ по регулированию деятельности коммерческих банков и надзору за ними. Одной из основных задач Центрального Банка является банковское регулирование и осуществление постоянного надзора за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России Главной целью банковского регулирования и надзора является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

А. Банковское регулирование и надзор ЦБ РФ в процессе образования коммерческих банков. 1. Любой коммерческий банк осуществляет свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Таким образом, лицензирование является одним из наиболее действенных методов регулирования деятельности коммерческих банков. Центральный Банк может выдавать несколько лицензий: •

лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая всем банкам в процессе их создания. Для получения лицензии

1

280

Глава V Финансовое право § 8. Правовые основы банковской системы РФ 281

учредители банка представляют в Банк России определенные документы (ходатайство о выдаче лицензии, учредительные документы, экономическое обоснование, данные о руководителях банка) и ждут решения Банка России, который обязан принять решение не позднее трех месяцев с момента получения документов. Основанием для отказа в выдаче лицензии может быть несоответствие учредительных документов законодательству, а также неудовлетворительное финансовое положение учредителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка. В лицензии ЦБ РФ предусматривается перечень операций, выполняемых банком; •

внутренняя валютная лицензия, действующая на территории Российской Федерации; •

расширенная валютная лицензия, дающая дополнительно к внутренней полномочия на установление корреспондентских отношений с шестью иностранными банками; •

генеральная валютная лицензия, позволяющая совершать любые операции с иностранной валютой на территории Российской Федерации и за рубежом, а также некоторые другие банковские операции. Коммерческие банки, получившие генеральную лицензию, наделяются статусом уполномоченного банка, обладающего некоторыми дополнительными полномочиями. Например, в области валютного контроля уполномоченные банки являются агентами валютного контроля; •

специальная лицензия, которую уполномоченные банки должны получить на совершение некоторых операций с драгоценными камнями и металлами. 2.

В процессе создания коммерческих банков Банк России регистрирует уставы банков и ведет реестр банков, получивших лицензии (книгу регистрации банков). 3.

Кроме того, Банк России вправе в соответствии с федеральными законами предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации. 4.

Банк России дает согласие на совершение сделки купли-продажи более 20% долей (акций) кредитной организации.

Б. Банковское регулирование и надзор ЦБ РФ в процессе деятельности коммерческого банка. 1.

Основным инструментом банковского регулирования на этой стадии является установление обязательных нормативов: •

минимального размера собственных средств кредитной организации, _т. е. суммы уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли; •

предельного размера неденежной части уставного капитала; •

максимального размера риска на одного заемщика, устанавливаемого как отношение между всей суммой кредитов данному заемщику к сумме собственных средств кредитной организации; •

максимального размера риска на одного кредитора, определяемого аналогичным образом; •

максимального размера привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; •

максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам; •

других обязательных нормативов. 2.

Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета и др. 3.

Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений.

В. Санкции, применяемые Центральным Банком по отношению к коммерческим банкам. В случае нарушения кредитной организацией законодательства Российской Федерации, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право: •

требовать устранения выявленных нарушений; •

взыскивать штраф в размере до 0,1% от размера минимального уставного капитала; •

ограничивать проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам вкладчиков (кредиторов), Банк России вправе: 1)

взыскать с кредитной организации штраф до 1% от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% от минимального размера уставного капитала; 2)

потребовать от кредитной организации: 282

Глава V Финансовое право

1

>якг> ~ •

осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов, •

замены руководителя кредитной организации, •

реорганизации кредитной организации, 3)

изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до 6 месяцев, 4)

ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года, 5)

назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев, 6)

отозвать лицензию на осуществление банковских операций

<< | >>
Источник: Т. В. Кашанина, А. В. Кашанин. Основы российского права: Учебник для вузов. 2-е изд., изм. и доп. — М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА— ИНФРА • М). — 800 с.. 2001

Еще по теме § 8. Правовые основы банковской системы РФ:

  1. Глава 13 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ НАЛОГОВОЙ СИСТЕМЫ
  2. § 5.3. ПОСТРОЕНИЕ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЕМ НА ОСНОВЕ КОРПОРАТИВНЫХ ПРАВОВЫХ НОРМ
  3. ЛЕКЦИЯ №2 (28.02.07) Тема№2 Нормы права и нормативно-правовые акты. Основные правовые системы современности. Международное право как особая система права.
  4. 12. Разнообразие правовых систем 12.1. Понятие правовой системы
  5. Тема 23. КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА
  6. Кирсанов Р.Г.. Перестройка. «Новое мышление» в банковской системе СССР / Р.Г. Кирсанов. - М.: Издательство «ИП «Каши- рин В.В.».-200 с., 2011
  7. § 6. Банковская гарантия Статья 368. Понятие банковской гарантии
  8. Коллектив Авторов. Правовые основы судебной медицины и судебной психиатрии в Российской Федерации: Сборник нормативных правовых актов, 2010
  9. Социальное обеспечение военнослужащих в современной России Правовая основа построения системы социального обеспечения военнослужащих в Российской Федерации
  10. § 3. Основные правовые системы мира (правовые семьи)
  11. (6) Правовая система и правовая семья
  12. § 9.3. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  13. § 1. Организационно-правовая основа
  14. 1. Правовые основы риэлторской деятельности
  15. § 6.7. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПРОМЫШЛЕННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
  16. 2.4. Правовые основы специального образования
  17. ПРАВОВАЯ ОСНОВА ЛОББИЗМА В США
  18. Глава 9 ПРАВОВЫЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  19. Глава 26. Правовые и организационные основы безопасности жизнедеятельности